Empresas y autónomos
Fraude bancario en empresas
Los ataques dirigidos contra empresas mueven importes que pueden comprometer la viabilidad del negocio. El estafador estudia la organización, sus proveedores y sus flujos de pago antes de actuar. La buena noticia: si el banco no cumplió con sus obligaciones de seguridad, hay margen para reclamar.
Guía
Fraude del CEO
Un correo que suplanta al director financiero o a un socio ordena una transferencia urgente y confidencial. El empleado obedece. El dinero desaparece.
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Guía
Cambio de IBAN
Una factura legítima con un IBAN sustituido. La empresa paga al estafador sin sospechar. El proveedor reclama semanas después.
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Guía
Autónomos y microempresas
Si eres autónomo o microempresa, la ley te protege igual que a un particular. El banco debe devolverte el dinero salvo que pruebe negligencia grave.
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Jurisprudencia · Mayo 2026
STS 787/2026: el Supremo y el fraude del CEO
Privalia perdió 1,5 M €. El Supremo repartió la responsabilidad al 50 % entre banco y empresa. El banco que incumple un protocolo pactado no queda exento.
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Qué diferencia a las empresas de los particulares
La normativa de servicios de pago (RDL 19/2018) protege a todos los usuarios, pero con un matiz importante para las empresas que no son consumidoras ni microempresas: el contrato con el banco puede haber excluido algunas garantías (art. 34.1). Por eso, en los casos empresariales, lo primero que revisamos es el contrato de servicios de pago.
Las microempresas (menos de 10 empleados y menos de 2 M € de volumen de negocio o balance) tienen la misma protección que los consumidores. Los autónomos que operan como personas físicas también.
Por dónde atacan
- Fraude del CEO. Suplantación de un directivo para ordenar una transferencia urgente. El estafador usa ingeniería social y, a menudo, acceso previo al correo de la empresa.
- Cambio de IBAN. Intercepción de una factura entre empresa y proveedor. El IBAN de cobro se sustituye por el del atacante.
- BEC (Business Email Compromise). El estafador accede al buzón de un empleado con permisos de pago y opera directamente desde dentro, desviando pagos o creando nuevas órdenes.
- SIM swapping corporativo. Clonación de la tarjeta SIM de un directivo o administrador para interceptar los códigos de autenticación de dos factores del banco.
Protocolo mínimo de autoprotección
Tener un protocolo escrito refuerza la reclamación al banco si el fraude llega a producirse. Sin él, la empresa pierde fuerza: en la STS 787/2026, la falta de instrucciones internas costó a Privalia la mitad de la indemnización.
- Doble verificación por canal independiente para pagos por encima de un umbral.
- Protocolo por escrito, firmado por los empleados con acceso a pagos y comunicado al banco.
- Formación periódica del equipo financiero sobre señales de alerta.
- Seguro de ciberriesgo que cubra fraude por ingeniería social.
¿Tu empresa ha sido víctima?
El análisis inicial es gratuito. Cuanto antes actuemos, más posibilidades hay de bloquear los fondos y de reclamar al banco.
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