Qué hacer si te roban dinero de la cuenta

Paso 1 — Bloquea todo (ahora mismo)

Llama al número de emergencias de tu banco y pide:

• Bloqueo de todas las tarjetas.
• Bloqueo del acceso a la banca online.
• Bloqueo de transferencias pendientes, si las hay.

Si puedes, hazlo también desde la app antes de llamar. Cada minuto cuenta: mientras la cuenta esté activa, pueden seguir saliendo movimientos.

Paso 2 — Avisa al banco por escrito

La llamada es urgente, pero el escrito es la prueba. Envía un correo al servicio de atención al cliente del banco o presenta una reclamación formal en la sucursal. Incluye:

• Tu nombre completo y número de cuenta.
• Los movimientos que no reconoces (fechas, importes, destinos si los conoces).
• La declaración expresa de que no has autorizado esas operaciones.
• La solicitud de reembolso al amparo del art. 45.1 del RDL 19/2018.

Pide acuse de recibo. El plazo máximo para notificar es de 13 meses desde el cargo (art. 43.1), pero cuanto antes lo hagas, más fácil es rastrear el dinero.

Paso 3 — Denuncia

Acude a la Policía Nacional o a la Guardia Civil. Lleva:

• Extracto bancario con los movimientos no autorizados.
• Capturas de pantalla de SMS, correos o llamadas sospechosas.
• Cualquier comunicación con el estafador.
• El justificante de la reclamación al banco.

Guarda la copia de la denuncia: la necesitarás para la reclamación.

Paso 4 — Guarda todo

No borres nada: SMS, correos, capturas, notificaciones de la app, historial de llamadas. Todo es prueba. Si el fraude empezó con un enlace, guarda también la URL.

Paso 5 — Espera la respuesta del banco (pero no demasiado)

Por ley, el banco debe devolverte el dinero de inmediato y, como máximo, al final del día hábil siguiente a la notificación (art. 45.1 RDL 19/2018). En la práctica, muchos bancos no cumplen este plazo.

El servicio de atención al cliente tiene 15 días hábiles para responder a tu reclamación (art. 69 RDL 19/2018), excepcionalmente hasta un mes.

Si no responden o dicen que no te devuelven el dinero, pasa al siguiente paso.

Paso 6 — Consulta a un abogado

Si el banco se niega a devolver, un abogado puede:

• Presentar una reclamación formal apoyada en la normativa y la jurisprudencia, y negociar con el banco. Esa negociación cumple el requisito de MASC previo a la demanda (art. 5.1 LO 1/2025).
• Interponer demanda judicial. Si se estiman todas las pretensiones, la regla general es que el banco pague las costas (art. 394 LEC).

El análisis inicial es gratuito. Te confirmamos si tu caso es reclamable y por qué vía.

Lo que dice la ley a tu favor

• Reembolso inmediato — art. 45.1 RDL 19/2018.
• Carga de la prueba del banco — art. 44.3 RDL 19/2018.
• El registro no prueba autorización — art. 44.2 RDL 19/2018.
• Responsabilidad máxima de 50 € salvo fraude o negligencia grave probada — art. 46 RDL 19/2018.
• STJUE C‑70/25 — devolución primero, reclamación después (ECLI:EU:C:2026:852).

Fuentes verificadas

• RDL 19/2018: arts. 43.1, 44.2, 44.3, 45.1, 46, 69. Fuente: BOE consolidado (BOE-A-2018-16036).
• STJUE de 15‑10‑2026, C‑70/25, Tukowiecka. ECLI:EU:C:2026:852.
• LO 1/2025: art. 5.1 (MASC). Fuente: BOE consolidado (BOE-A-2025-76).
• LEC: art. 394 (costas).